EZB-Forschende weisen auf teure Überweisungen und geringe Bekanntheit von SEPA hin

Millionen Menschen, die Geld innerhalb Südosteuropas überweisen, könnten mit Banküberweisungen über den einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA) weniger zahlen. Viele Haushalte nutzen jedoch weiterhin bargeldbasierte Dienste, und weniger als 40 % der befragten Verbraucher gaben an, von dem System gehört zu haben, heißt es in einem Blogbeitrag der Europäischen Zentralbank.

Der Beitrag wurde am 3. November von Forschenden der EZB und der Oesterreichischen Nationalbank veröffentlicht und stützt sich auf Umfragedaten aus sechs Ländern: Bulgarien, Rumänien, Albanien, Bosnien und Herzegowina, Nordmazedonien und Serbien. Dem Beitrag zufolge erhält etwa ein Drittel der Überweisungsempfänger in dieser Gruppe Geld bar von Freunden oder Verwandten, ein weiteres Drittel über stationäre Geldtransferanbieter.

Die Gebühren variieren je nach Anbieter, Überweisungsroute und Zahlungsmethode. Die Forschenden geben an, dass Bargeld-zu-Bargeld-Überweisungen in der Regel zwischen 6 % und 12 % kosten, während digitale Überweisungen über Nichtbanken-Anbieter 1,5 % bis 4,5 % kosten können. Die Gebührenangaben beziehen sich auf ausgewählte Routen von Deutschland nach Bulgarien, von Spanien nach Rumänien und von Italien nach Albanien im dritten Quartal 2025.

Eine Gebühr von 5 % würde sich nach Berechnungen der Autorinnen und Autoren bei Bulgariens jährlichen Überweisungszuflüssen auf etwa 140 Millionen Euro und bei Albaniens auf 130 Millionen Euro belaufen. Sie sagen, dass SEPA-Überweisungen die Kosten senken können, insbesondere wenn die Empfänger Euro-Konten haben und eine Währungsumrechnung vermeiden.

SEPA soll Euro-Zahlungen zwischen teilnehmenden Ländern ebenso unkompliziert machen wie inländische Überweisungen. Es umfasst inzwischen 41 Länder, so die Autorinnen und Autoren. Albanien und Nordmazedonien wurden 2024 in den geografischen Geltungsbereich aufgenommen, Serbien 2025; Bosnien und Herzegowina beantragte im August 2026 die Aufnahme. Die Aufnahme in den geografischen Geltungsbereich bedeutet nicht, dass sofort ein vollständig funktionsfähiges Zahlungssystem besteht.

Auch der Kontobesitz schränkt den Zugang ein. Dem Blog zufolge hat etwa die Hälfte der Menschen in Albanien kein Girokonto oder ähnliches Produkt; in Rumänien sind es 25 % und in Bosnien und Herzegowina 17 %. In Bulgarien, Serbien und Nordmazedonien ist der Anteil geringer.

Die Autorinnen und Autoren stellten fest, dass SEPA Menschen mit höherem Einkommen, mehr Bildung und besseren Finanzkenntnissen eher bekannt war. Bei Verbraucherinnen und Verbrauchern mit Hochschulbildung war die Wahrscheinlichkeit, von SEPA gehört zu haben, etwa 17 Prozentpunkte höher als bei Personen mit ausschließlich Grundschulbildung.

Die Forschenden warnen, dass ein höherer Bekanntheitsgrad allein die Art und Weise, wie Menschen Geld überweisen, möglicherweise nicht verändert. Sie argumentieren jedoch, dass schon eine moderate Verlagerung hin zu günstigeren Überweisungen Haushalten zugutekommen könnte – zusätzlich zu den Vorteilen in puncto Komfort, Schnelligkeit, Zuverlässigkeit und Sicherheit.