Investigadores del BCE destacan el alto coste de las remesas y el escaso conocimiento de SEPA

Millones de personas que envían dinero a través del sudeste de Europa podrían pagar menos si utilizaran transferencias bancarias a través de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), pero muchos hogares siguen recurriendo a servicios que operan con efectivo y menos del 40 % de los consumidores encuestados dijo haber oído hablar del sistema, según una entrada del blog del Banco Central Europeo.

La entrada, publicada el 3 de noviembre por investigadores del BCE y del Banco Nacional de Austria, se basa en datos de encuestas de seis países: Bulgaria, Rumanía, Albania, Bosnia y Herzegovina, Macedonia del Norte y Serbia. Señala que alrededor de un tercio de los beneficiarios de remesas del grupo recibe el dinero en efectivo a través de amigos o familiares, y otro tercio mediante operadores de transferencia de dinero con establecimientos físicos.

Las comisiones varían según el proveedor, la ruta y el método de pago. Los investigadores indican que las transferencias de efectivo a efectivo suelen costar entre el 6 % y el 12 %, mientras que las transferencias digitales de proveedores no bancarios pueden costar entre el 1,5 % y el 4,5 %. Las cifras de las comisiones corresponden a rutas seleccionadas desde Alemania a Bulgaria, de España a Rumanía y de Italia a Albania durante el tercer trimestre de 2025.

Según los cálculos de los autores, una comisión del 5 % supondría unos 140 millones de euros sobre las entradas anuales de remesas de Bulgaria y 130 millones de euros sobre las de Albania. Afirman que las transferencias SEPA pueden reducir los costes, sobre todo cuando los beneficiarios tienen cuentas denominadas en euros y evitan la conversión de divisas.

SEPA está concebida para que los pagos en euros entre los países participantes sean tan sencillos como las transferencias nacionales. Actualmente abarca 41 países, según los autores. Albania y Macedonia del Norte se incorporaron a su ámbito geográfico en 2024, Serbia en 2025, mientras que Bosnia y Herzegovina solicitó la adhesión en agosto de 2026. Incorporarse al ámbito geográfico no significa que ya exista de inmediato un sistema de pagos plenamente operativo.

El acceso también está limitado por la titularidad de cuentas. La entrada señala que alrededor de la mitad de la población de Albania carece de una cuenta corriente o un producto similar; la cifra es del 25 % en Rumanía y del 17 % en Bosnia y Herzegovina. Es menor en Bulgaria, Serbia y Macedonia del Norte.

Los autores observaron que el conocimiento de SEPA era mayor entre las personas con ingresos más altos, más educación y una mayor alfabetización financiera. Las personas con estudios superiores tenían alrededor de 17 puntos porcentuales más de probabilidades de haber oído hablar de SEPA que aquellas con solo estudios primarios.

Los investigadores advierten que un mayor conocimiento por sí solo quizá no cambie la forma en que la gente envía dinero. Sin embargo, sostienen que incluso cambios modestos hacia transferencias de menor coste podrían beneficiar a los hogares, además de aportar ventajas en comodidad, rapidez, fiabilidad y seguridad.