Des chercheurs de la BCE soulignent le coût élevé des transferts d’argent et la faible notoriété du SEPA

Des millions de personnes qui envoient de l’argent dans le sud-est de l’Europe pourraient payer moins cher en utilisant des virements bancaires via l’espace unique de paiements en euros (SEPA), mais de nombreux ménages ont encore recours à des services fondés sur les espèces et moins de 40 % des consommateurs interrogés ont déclaré avoir entendu parler de ce système, selon un article de blog de la Banque centrale européenne.

Publié le 3 novembre par des chercheurs de la BCE et de la Banque nationale d’Autriche, l’article s’appuie sur des données d’enquête recueillies dans six pays : la Bulgarie, la Roumanie, l’Albanie, la Bosnie-Herzégovine, la Macédoine du Nord et la Serbie. Il indique qu’environ un tiers des personnes recevant des transferts d’argent dans ces pays les reçoivent en espèces par l’intermédiaire d’amis ou de proches, et qu’un autre tiers les reçoit via des opérateurs de transfert d’argent disposant d’agences physiques.

Les frais varient selon le prestataire, le corridor et le mode de paiement. Les chercheurs indiquent que les transferts d’espèces à espèces coûtent généralement entre 6 % et 12 %, tandis que les transferts numériques proposés par des prestataires non bancaires coûtent entre 1,5 % et 4,5 %. Leurs chiffres sur les frais portent sur certains corridors entre l’Allemagne et la Bulgarie, l’Espagne et la Roumanie, ainsi que l’Italie et l’Albanie, au troisième trimestre 2025.

Selon les calculs des auteurs, des frais de 5 % représenteraient environ 140 millions d’euros sur les entrées annuelles de transferts d’argent en Bulgarie et 130 millions d’euros sur celles de l’Albanie. Ils indiquent que les virements SEPA peuvent réduire les coûts, en particulier lorsque les bénéficiaires disposent de comptes libellés en euros et évitent ainsi la conversion de devises.

Le SEPA vise à rendre les paiements en euros entre les pays participants aussi simples que les virements nationaux. Il couvre désormais 41 pays, selon les auteurs. L’Albanie et la Macédoine du Nord ont rejoint son périmètre géographique en 2024, la Serbie en 2025, tandis que la Bosnie-Herzégovine a demandé son adhésion en août 2026. Rejoindre le périmètre géographique ne signifie pas qu’un système de paiement pleinement opérationnel est immédiatement en place.

L’accès est également limité par la détention d’un compte. L’article rapporte qu’environ la moitié des personnes en Albanie n’ont ni compte courant ni produit similaire ; cette proportion est de 25 % en Roumanie et de 17 % en Bosnie-Herzégovine. Elle est plus faible en Bulgarie, en Serbie et en Macédoine du Nord.

Les auteurs ont constaté que la connaissance du SEPA était plus élevée chez les personnes aux revenus supérieurs, plus instruites et disposant d’une meilleure culture financière. Les consommateurs ayant fait des études supérieures étaient environ 17 points de pourcentage plus susceptibles d’avoir entendu parler du SEPA que ceux ayant suivi uniquement des études primaires.