Investigadores do BCE destacam custos elevados das remessas e pouco conhecimento da SEPA

Milhões de pessoas que enviam dinheiro através do sudeste da Europa poderiam pagar menos se recorressem a transferências bancárias através da Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA), mas muitas famílias continuam a usar serviços baseados em dinheiro e menos de 40% dos consumidores inquiridos disseram ter ouvido falar do sistema, segundo um artigo de blogue do Banco Central Europeu.

O artigo, publicado a 3 de novembro por investigadores do BCE e do Oesterreichische Nationalbank, baseia-se em dados de inquéritos realizados em seis países: Bulgária, Roménia, Albânia, Bósnia-Herzegovina, Macedónia do Norte e Sérvia. Refere que cerca de um terço dos destinatários de remessas do grupo recebe dinheiro em numerário através de amigos ou familiares e outro terço através de operadores de transferência de dinheiro com pontos de atendimento físicos.

As comissões variam consoante o prestador, o percurso e o método de pagamento. Os investigadores afirmam que as transferências de numerário para numerário custam normalmente entre 6% e 12%, enquanto as transferências digitais de prestadores não bancários podem custar entre 1,5% e 4,5%. Os valores das comissões abrangem percursos selecionados da Alemanha para a Bulgária, de Espanha para a Roménia e de Itália para a Albânia, no terceiro trimestre de 2025.

Uma comissão de 5% corresponderia a cerca de 140 milhões de euros nas entradas anuais de remessas da Bulgária e a 130 milhões de euros nas da Albânia, calculam os autores. Afirmam que as transferências SEPA podem reduzir os custos, sobretudo quando os destinatários têm contas denominadas em euros e evitam a conversão de moeda.

A SEPA foi concebida para tornar os pagamentos em euros entre países participantes tão simples como as transferências nacionais. Abrange atualmente 41 países, afirmam os autores. A Albânia e a Macedónia do Norte passaram a integrar o seu âmbito geográfico em 2024, a Sérvia em 2025, enquanto a Bósnia-Herzegovina apresentou um pedido de adesão em agosto de 2026. Integrar o âmbito geográfico não significa que esteja imediatamente implementado um sistema de pagamentos plenamente operacional.

O acesso também é limitado pela posse de uma conta. O artigo refere que cerca de metade das pessoas na Albânia não tem uma conta à ordem ou um produto semelhante; a percentagem é de 25% na Roménia e de 17% na Bósnia-Herzegovina. É mais baixa na Bulgária, na Sérvia e na Macedónia do Norte.

Os autores concluíram que o conhecimento da SEPA era maior entre as pessoas com rendimentos mais elevados, mais escolaridade e maior literacia financeira. Os consumidores com ensino superior tinham uma probabilidade cerca de 17 pontos percentuais superior à dos que tinham apenas o ensino básico de ter ouvido falar da SEPA.

Os investigadores alertam que um maior conhecimento, por si só, pode não alterar a forma como as pessoas enviam dinheiro. No entanto, defendem que mesmo uma mudança modesta para transferências de menor custo poderia beneficiar as famílias, além de oferecer vantagens em termos de conveniência, rapidez, fiabilidade e segurança.